Durante el verano de 2022, España experimentó una oleada de incendios forestales sin precedentes, quemando más de 230.000 hectáreas y afectando a miles de personas. Ante esta situación, es importante conocer los derechos y las acciones que se pueden tomar para reclamar pérdidas materiales en caso de incendios. A continuación, se presenta un análisis detallado de lo que se necesita saber sobre incendios y seguros.
Definición y tipología de incendios
La Ley de Contrato de Seguro define un incendio como una combustión con llamas que se propaga a objetos no destinados a ser quemados en el momento y lugar en que ocurre (art. 45). Los incendios pueden clasificarse por localización, magnitud y riesgo, y es fundamental identificar correctamente su tipología. También es importante conocer los sistemas de detección y extinción de incendios.
Pasos a seguir después de un incendio
Tras un incendio, es crucial actuar con rapidez para reclamar los daños causados. Para ello, es necesario saber si se está asegurado, si el siniestro se considera un incendio según la normativa y la póliza de seguros, y cómo se puede reclamar.
Reclamaciones por incendios
Se puede reclamar por incendio, pero las indemnizaciones por seguro de incendios son complejas debido a la naturaleza de estas situaciones y las dificultades probatorias. Es esencial contar con el apoyo de peritos técnicos y abogados para obtener suficiente evidencia y hacer viable la reclamación.
Derecho a compensación
Las personas afectadas por incendios pueden reclamar daños si tienen contratado un seguro que incluya las circunstancias señaladas en la póliza. Sin embargo, en casos de incendios intencionados, los responsables deben hacerse cargo de los daños.
Cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros
El Consorcio de Compensación de Seguros no cubre los daños materiales de los incendios, sino solo a los heridos o fallecidos durante las labores de extinción.
Seguro de Incendios
La póliza de seguro contra incendios es un acuerdo en el cual la compañía de seguros se obliga a compensar los perjuicios ocasionados por un incendio en la propiedad asegurada. Es importante distinguir entre un seguro de incendios y un seguro multirriesgo de hogar, ya que ofrecen distintas garantías y valores indemnizatorios.
Cobertura del seguro de incendios
Las coberturas de un seguro de incendios se describen en la póliza y, según la ley, pueden incluir destrozos directos del fuego y otras “consecuencias inevitables del incendio”. Hay que revisar detenidamente las cláusulas particulares del acuerdo a fin de comprender qué elementos se pueden solicitar y cuál es el monto máximo para poder reclamar.
Exclusiones en el seguro de incendios
A menos que se acuerde en la póliza, ciertos objetos, como valores mobiliarios, efectos de comercio y objetos artísticos, no se consideran asegurables según el artículo 46 de la Ley de Contrato de Seguros.
Casos en los que la aseguradora no está obligada a indemnizar por incendio
Las aseguradoras no tienen la obligación de indemnizar por daños causados en un incendio si los objetos asegurados han sido trasladados sin comunicarlo a la compañía y esta no ha expresado su desacuerdo en los siguientes 15 días. Además, tampoco están obligadas a indemnizar si el asegurado ha causado el incendio de manera intencionada o por negligencia grave, lo cual puede ser difícil de demostrar en la práctica.
Procedimiento para solicitar indemnizaciones
Si se han sufrido daños a causa de un incendio y se cuenta con un seguro que cubra este tipo de siniestro, se recomienda seguir estos pasos con prontitud:
- Es esencial documentar los daños ocasionados por el incendio en los bienes asegurados, tanto en el interior como en el exterior de la propiedad si corresponde, mediante fotografías y/o videos.
- Solicitar informes o documentación a los bomberos o la policía si han intervenido en el control del incendio.
- Notificar a la aseguradora en un plazo de 7 días desde el incidente, aportando toda la documentación disponible.
- En caso de duda, buscar asesoramiento de un abogado, las aseguradoras no te lo pondrán fácil
Inicio del proceso de reclamación del siniestro
- Evaluar si los daños pueden ser indemnizados según la póliza de seguros, ya que cada compañía ofrece distintas modalidades de cobertura.
- Esperar a que los bomberos terminen su intervención y aseguren el área para evitar riesgos a la integridad física. Dejar que realicen su trabajo sin interferencias y no alterar el lugar; proporcionar cualquier información que puedan requerir, aunque parezca insignificante.
- Solicitar por escrito el informe técnico de los bomberos una vez finalizada su intervención, detallando las circunstancias observadas en la inspección de la seguridad contra incendios.
- Conservar los restos de los bienes dañados por el fuego para facilitar su identificación y aclaraciones. Si no es posible, adjuntar documentación justificativa correspondiente.
- Identificar y esclarecer las causas del incendio, ya que son fundamentales para determinar si procede la indemnización. Esta será viable si el incendio ha sido causado por un evento fortuito, no deseado e inevitable.
- Informar del siniestro a la aseguradora en un plazo de 7 días, salvo que se establezca un plazo mayor, aunque no es lo común.
- Presentar la siguiente documentación en los primeros días tras la notificación del siniestro para iniciar los trámites: relación de bienes siniestrados, relación de objetos salvados y valoración de los daños ocasionados.
Dada la complejidad de esta documentación, puede ser aconsejable contar con la ayuda de un perito y un abogado para garantizar la precisión y la oportunidad en la entrega de la misma. Aportar documentos como escrituras, inventarios de bienes, fotografías, etc., puede ser útil para acreditar la preexistencia de objetos. Algunas pólizas incluyen una relación de bienes especiales.
- Establecer una valoración inicial de los daños, aunque también lo hará el perito de la aseguradora, y cuantificar el valor de las pérdidas y deterioros. La valoración de los bienes dañados se determina en el momento inmediatamente anterior al siniestro.
- Preparar presupuestos de reparación de los daños sufridos en el continente (muros, estructura, instalaciones de fontanería, gas, electricidad, etc.) y del contenido (enseres, muebles, dinero, etc.). La indemnización estará limitada a los montos de continente y contenido declarados en la póliza.
- Elaborar un listado de objetos perdidos o deteriorados junto con fotos, documentos y facturas para adjuntar al perito. Muchas personas almacenan la documentación en internet o en la nube.
- Si no se está de acuerdo con la tasación realizada por la compañía, solicitar la intervención de un perito propio, asumiendo su costo. En caso de desacuerdo entre los peritos, se podría recurrir a una tercera pericia, costeada a partes iguales por ambas partes.
Al seguir estos pasos, se facilitará el proceso de reclamación del siniestro y se aumentarán las posibilidades de obtener una indemnización adecuada por los daños sufridos en un incendio.